Parce que l’assurance HBJO est un élément clé dans la profession, nous avons demandé à Verspieren d’être notre consultant dans le domaine. Depuis un an, nous avons développé différents points essentiels à bien comprendre dans un contrat d’assurances. Nous redonnons ici les grandes lignes des articles précédents.
Prévention des risques
La prévention des risques liés aux braquages et cambriolages s’impose comme une nécessité pour les bijoutiers et les assureurs. Notre consultant « assurances », le cabinet Verspieren, nous aide à mieux comprendre les enjeux
L’Officiel Horlogerie & Bijouterie : On parle de plus en plus de prévention ; comment est-elle pratiquée par les assureurs ? Verspieren : La prévention est un terme large qui regroupe à la fois la prévention mécanique-électronique et humaine. Notre rôle est, de plus en plus, de conseiller nos assurés pour définir avec eux les moyens à mettre en place pour protéger les biens, les rendre moins accessibles aux braquages et cambriolages, mais de leur montrer aussi qu’une formation de « mise en vigilance » du bijoutier et de ses employés est aussi un élément important de prévention. Cela donne certaines clés qui deviendront des réflexes. […]
Prévention, primes et franchises des assurances
Le pourcentage des détaillants touchés par des vols conséquents atteint les 12 %. Un chiffre que les générations précédentes n’on pas connu, et un nouveau phénomène où la prévention doit être intégrée comme facteur de pérennité d’un magasin.
Que ce soit dans le cas de vol par agression ou cambriolage, le choix des moyens de prévention à mettre en place se répercute sur les tarifs d’assurances car ils jouent directement sur le montant des primes. Mais les franchises des contrats d’assurance peuvent aussi être modulées suivant les moyens de protection du magasin.[…]
La réponse Assurance HBJO face aux atteintes à la personne physique
Les braquages sont souvent violents et les agressions peuvent porter atteinte à la personne physique. Nous avons interrogé notre consultant, le cabinet VERSPIEREN, sur les garanties particulières « Individuelle Accident- Agression ».
L’OHB : Les braquages sont plus nombreux et violents, et comportent des risques corporels pour le bijoutier ; comment Verspieren a-t-il fait évoluer les contrats face à ces risques ?
Verspieren : Il existe une vraie recrudescence de la violence dont les victimes ne sont pas uniquement les bijoutiers, mais la très forte hausse des attaques de bijouteries par agression, nous a amenés au développement, dans les contrats HBJO, de garanties de type « Individuelle Accident » pour le bijoutier et ses employés.[…]
La règle proportionnelle de capitaux dans un contrat d’assurance
Bien comprendre le fonctionnement de la « règle proportionnelle de capitaux » d’un contrat d’assurance est très important, afin d’éviter toute surprise lors d’un sinistre où le montant de la valeur de remplacement du stock, indiqué par l’expert, peut être inférieur au besoin réel.
L’OHB : Comment faut-il agir pour ne pas être pénalisé ?
Verspieren : Le bijoutier doit penser à transmettre à son assureur, une fois par an, la valeur réelle de remplacement de son stock. Ceci est d’autant plus vrai, que les cours des métaux précieux ont connu de très fortes hausses. Il s’agit d’une question logique à se poser : « Combien dois-je dépenser aujourd’hui pour remplacer tout mon stock actuel ? ».[…]
Le régime des marchandises louées
Un bijoutier connaît bien la valeur de son stock, mais subsiste, quelques fois, un « flou » sur la valeur réelle des marchandises louées par un fournisseur, qui peut avoir une grave incidence en cas de sinistre ou de vol.
L’OHB : Que doit faire le bijoutier pour se prémunir ?
Verspieren : En premier lieu vérifier l’étendue des garanties de son contrat d’assurance qui définit quelles sont les marchandises prises en compte par celui-ci. Tout contrat contient cette définition. Son libellé doit être le plus large possible et prendre en considération l’intégralité des marchandises « appartenant en propre ou confiées au bijoutier à quelque titre que ce soit ».[…]
